Muy pocas personas pueden comprar una casa al contado. La mayoría deben solicitar una hipoteca al banco para poder adquirir una vivienda en propiedad. Este préstamo cubre la parte restante del precio de venta que no se posee, aunque se necesitan determinados ahorros previos.
Si estás pensando en solicitar un crédito para comprar una casa y no sabes por dónde empezar ni qué saber antes de solicitar una hipoteca, te damos consejos clave para solicitarla.
Ten ahorrado al menos el 20% del valor de la vivienda
La mayoría de los bancos solo otorgan hipotecas por el 80% del valor de la vivienda, por lo que tendrás que aportar el 20% restante. Además, necesitarás dinero para los gastos de la compra, como la tasación, los honorarios notariales y los impuestos.
Solicita una hipoteca que puedas pagar
Antes de solicitar una hipoteca, debes calcular tu capacidad de endeudamiento y la cuota que eres capaz de pagar mensualmente. Se suele estimar que la cuota de la hipoteca no debe superar el 35% de tus ingresos mensuales netos. Calcula tus ingresos, gastos y deudas para determinar cuánto puedes permitirte pagar cada mes.
Compara las distintas hipotecas
No te quedes con la primera oferta que te hagan. Compara las diferentes ofertas de los bancos para encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades y presupuesto. Las tasas de interés y los términos pueden variar significativamente de una entidad a otra, así que asegúrate de obtener varias propuestas.
Comprende los términos de la hipoteca
Antes de firmar la escritura de la hipoteca, es fundamental que entiendas todos los términos y condiciones del contrato. Esto incluye:
El tipo de interés: Porcentaje que se aplica al capital pendiente de la hipoteca. El tipo de interés puede ser fijo o variable.
El plazo de amortización: Tiempo que tienes para devolver el capital prestado. Los plazos de amortización habituales son de 20, 25 o 30 años.
La cuota mensual: Cantidad que tienes que pagar al banco cada mes para amortizar la hipoteca. La cuota mensual se calcula en función del tipo de interés, el plazo de amortización y el capital pendiente.
Los gastos asociados: Además de la cuota mensual, hay otros gastos asociados a la hipoteca, como los gastos de apertura, los gastos de amortización anticipada y los gastos de cancelación.
Las comisiones: Algunos bancos cobran comisiones por la apertura de la hipoteca, la amortización anticipada o la cancelación.
Los seguros: La mayoría de los bancos requieren que contrates un seguro de vida y un seguro de hogar para la vivienda hipotecada.
Euríbor: Es un índice que refleja el interés medio de préstamos entre bancos europeos, influenciado por la política del Banco Central Europeo. Afecta directamente a las hipotecas variables en España, ya que su bajada reduce las cuotas de estos préstamos, como ha ocurrido desde 2022.
Revisa las tasas de interés
El precio de un crédito no solo depende de la cantidad que solicites, sino también de las tasas de interés que te cobre el banco. Estas son la compensación que le darás a la entidad por prestarte el dinero, y pueden ser fijas o variables.
Las tasas fijas son las más comunes y se mantienen durante toda la duración del préstamo. Las tasas variables, por su parte, pueden subir o bajar durante el plazo del crédito, según la evolución de los tipos de interés del mercado.
Además del tipo de tasa, también hay que tener en cuenta el tipo de interés nominal (TIN) y el tipo de interés anual equivalente (TAE). El TIN es el porcentaje de interés que se aplica sobre el capital prestado, mientras que la TAE incluye todos los gastos asociados al crédito, como las comisiones.
Prepara la documentación
Para otorgarte la hipoteca, las entidades bancarias te pedirán una serie de documentos para asegurarte de que es viable otorgarte la hipoteca. Algunos documentos que te pueden pedir son la declaración de la Renta o comprobantes de ingresos.
Prepara estos documentos con antelación para agilizar el proceso. Por ejemplo, aquellas personas que cobren en negro, no podrán obtener una hipoteca, porque no hay constancia de lo que ingresan.
¿Qué hipoteca se adapta mejor a ti?
En el mercado hay muchos tipos de hipotecas, cada una con sus propias características. Para que no te confundas, aquí te explicamos cuáles son las principales modalidades y las ventajas e inconvenientes de cada una:
Hipotecas variables
En las hipotecas variables la cuota mensual varía en función del euríbor. Asimismo, tienen la ventaja de que, si el euríbor baja, las cuotas también bajarán, lo que puede suponer un ahorro importante. Sin embargo, también tienen el inconveniente de que, si el euríbor sube, las cuotas también subirán, lo que puede suponer un problema para las familias con un presupuesto ajustado.
Hipotecas fijas
Las hipotecas fijas son aquellas en las que la cuota mensual no varía durante todo el plazo de la hipoteca. Esto significa que, si contratas una hipoteca fija a 20 años, la cuota mensual será la misma durante los 20 años. Tienen la ventaja de que ofrecen una mayor seguridad y tranquilidad, ya que sabes lo que vas a pagar cada mes. Sin embargo, también tienen el inconveniente de que, si el euríbor baja, no podrás aprovecharte de esa bajada.
Hipotecas mixtas
Las hipotecas mixtas combinan las características de las hipotecas variables y las fijas. En ellas, la cuota mensual es fija durante un periodo inicial, que suele ser de 5 a 10 años. Tras ese periodo, la cuota pasa a ser variable, es decir, vinculada al euríbor. Las hipotecas mixtas pueden ser una buena opción para las familias que quieren disfrutar de la seguridad de una cuota fija durante los primeros años, pero que también quieren tener la posibilidad de beneficiarse de una posible bajada del euríbor en el futuro.
Hipotecas para jóvenes
Algunas entidades bancarias ofrecen hipotecas especiales para jóvenes, dirigidas a personas de entre 18 y 35 años. Estas hipotecas suelen tener condiciones más favorables que las hipotecas estándar, como un tipo de interés más bajo o una mayor financiación.
Negocia con el banco
Al solicitar una hipoteca, debes estar preparado para negociar las condiciones con el banco, ya que estas no siempre son las ideales. Aspectos clave a negociar incluyen la cláusula de dación en pago, que permite entregar la vivienda en caso de impago y la duración del préstamo, con opciones que van hasta 40 años para reducir la cuota mensual. También se pueden negociar el tipo de interés, comisiones y gastos de cancelación. Informarse bien sobre derechos y obligaciones y estar listo para defender tus intereses son aspectos fundamentales en este proceso.
Consulta con un asesor financiero
Tanto si tienes dudas, como si necesitas orientación, un asesor financiero puede ayudarte a entender los términos de la hipoteca y a encontrar la mejor opción para ti. Es algo que puede ahorrarte muchos miles de euros, así que no conviene desestimar esta ayuda.
Qué preguntar al pedir una hipoteca
Algunas de las preguntas que debes hacer a la entidad que quieres que te otorgue la hipoteca deben ser las siguientes:
Tasa de interés y tipo: Pregunta sobre la tasa de interés y si la hipoteca es fija, variable o mixta. Plazo de amortización: Infórmate sobre la duración del préstamo y las opciones de plazo.
Cuota mensual: Cuánto tendrás que pagar de cuota mensualmente.
Gastos adicionales: Pregunta sobre comisiones de apertura, gastos notariales y otros costes asociados.
Posibilidades de amortización anticipada: Averigua sobre las condiciones de realizar pagos anticipados o por la cancelación anticipada del préstamo.
¿Cómo saber si te concederán una hipoteca?
Para saber si te concederán una hipoteca, los bancos evalúan una serie de factores, entre los que se encuentran:
Ingresos: Los bancos quieren asegurarse de que tengas los ingresos suficientes para poder pagar la cuota de la hipoteca.
Estabilidad laboral: Los bancos prefieren otorgar hipotecas a personas con un trabajo estable y con antigüedad.
Ahorros: Los ahorros pueden ayudar a disminuir el importe de la hipoteca y, por lo tanto, las cuotas mensuales.
Historial crediticio: Los bancos también revisan el historial crediticio del solicitante para verificar si tiene deudas pendientes o si ha tenido problemas de impago en el pasado.
¿Cuándo es el mejor momento para solicitar una hipoteca?
La respuesta breve es que el mejor momento para solicitar una hipoteca es cuando estés preparado económicamente hablando. Esto significa tener un buen historial crediticio, un nivel de ingresos estable y una buena cantidad de ahorros para la entrada.
En cuanto a la coyuntura económica, los expertos coinciden en que es mejor solicitar una hipoteca antes de que los tipos de interés suban más. En España, el euríbor ha subido en los últimos meses y se espera que siga subiendo en el futuro.
Por lo tanto, si estás pensando en comprar una casa, es recomendable que te prepares y que compares las ofertas de las diferentes entidades bancarias para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
¿Qué ventajas tiene pedir una hipoteca?
Pedir una hipoteca tiene algunas ventajas que pueden compensar el esfuerzo que supone. Algunas de estas ventajas son:
Te permite adquirir una vivienda en propiedad, lo que te da más seguridad y libertad que alquilar
Te permite beneficiarte de las posibles revalorizaciones de la vivienda en el mercado
Te permite deducirte parte de los intereses pagados en la declaración de la renta, siempre que cumplas los requisitos
Te permite acceder a otras líneas de crédito, como préstamos personales o tarjetas de crédito, con mejores condiciones
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