Una de las subvenciones más anticipadas y anunciadas a principios del año pasado, en 2023, es el aval ICO para la adquisición de vivienda.
Este esfuerzo del Gobierno tiene como objetivo mejorar el acceso a la vivienda para jóvenes y familias con hijos que tienen la capacidad de afrontar una cuota hipotecaria, pero carecen de ahorros suficientes para cubrir el 20% del valor del inmueble requerido por las entidades financieras como pago inicial.
Aunque los principales requisitos para obtener los avales ICO para vivienda se han conocido desde hace meses, esta ayuda se encuentra actualmente en un punto muerto. Sin embargo, es útil conocer cómo funcionará la concesión de este aval una vez que comience a aplicarse. A continuación, detallamos todos los aspectos que se conocen hasta la fecha.
¿Qué representan los avales ICO para vivienda?
El aval ICO para vivienda es un respaldo del Gobierno a la hipoteca dirigido a jóvenes y familias que cumplen ciertos criterios, como que la propiedad sea la primera residencia habitual del solicitante o solicitantes.
Dado que una de las principales barreras que enfrentan estos grupos al comprar su primer hogar es la falta de ahorros, el Gobierno, a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO), avalará el 20% del valor del inmueble, requisito necesario para acceder a una hipoteca.
De este modo, el solicitante de la ayuda contará con un aval público que le permitirá obtener un préstamo que cubra el 100% del valor del inmueble. Sin embargo, se requerirá que disponga de ahorros equivalentes al 10% de la operación, destinados a los gastos asociados con la compra de la vivienda.
Es importante tener en cuenta que este porcentaje del 10% es solo un cálculo aproximado: la cantidad variará según la comunidad autónoma donde se encuentre la propiedad, ya que los impuestos como el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) presentan diferentes tasas en cada región.
¿Cómo operan los avales ICO para la compra de la primera vivienda?
Los avales ICO para hipotecas se financiarán con cargo al presupuesto del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana, con el objetivo de "facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda dentro del territorio nacional a colectivos que, siendo solventes, no disponen de ahorro previo."
Gracias al aval del 20% del Gobierno, este compartirá hasta el 20% (y a veces hasta el 25%) del riesgo del total del principal de cada hipoteca con la entidad crediticia, en igualdad de condiciones.
Aún no se ha determinado qué entidades financieras participarán en esta iniciativa, pero se espera que sean aquellas que colaboren con el ICO.
¿Quiénes pueden acceder a los avales ICO?
La obtención del aval ICO para la primera vivienda está condicionada al cumplimiento de ciertos requisitos:
- Está destinado a jóvenes (de hasta 35 años) y familias con hijos a su cargo (en este último caso, sin límite de edad).
- En ambos casos, los ingresos individuales no pueden exceder los 37,800 euros brutos al año (4.5 veces el IPREM, que sigue siendo de 600 euros al mes). Si la vivienda es adquirida por dos personas, el límite de ingresos se duplica.
- Se aplican factores de mejora según el número de hijos y si la familia es monoparental. El límite de ingresos se aumentará en 0.3 veces el IPREM (2,520 euros brutos anuales) por cada hijo a cargo; en el caso de familias monoparentales, el límite puede incrementarse en un 70% adicional.
- Si la vivienda tiene una calificación energética mínima de D o superior, se puede avalar hasta el 25% del principal del préstamo.
¿Cómo solicitar los avales ICO para la compra de vivienda?
Existe un plazo para solicitar el aval ICO para la compra de la primera vivienda que finalizará el 31 de diciembre de 2025, con la posibilidad de una prórroga de dos años según la demanda y las circunstancias económicas.
Aunque en teoría esta ayuda, anunciada en mayo de 2023, debería estar disponible, en realidad no se han completado todos los pasos necesarios para acceder a ella.
Mientras se resuelven los detalles pendientes, es importante tener en cuenta que, salvo cambios de última hora, el aval tendrá una duración máxima de 10 años, independientemente del plazo de amortización del préstamo y de si hay o no un período de carencia.
Para solicitar el aval ICO para vivienda, deberás acudir a una de las entidades colaboradoras que se sumen a esta iniciativa. Si cumples con los requisitos, se tramitará tu solicitud de hipoteca con el respaldo adicional del aval del Estado, lo que aumentará las posibilidades de obtener una respuesta positiva por parte del banco.
¿Cuándo es posible solicitar el aval ICO para la hipoteca?
Hasta el momento, no hay una fecha concreta establecida. El Gobierno y las entidades están finalizando los detalles necesarios para que el ICO anuncie oficialmente esta nueva línea de avales y para que las entidades correspondientes puedan comenzar a ofrecer hipotecas que incluyan esta posibilidad.
Es probable que el Ejecutivo extienda el plazo inicial del 31 de diciembre de 2025, considerando el retraso en el lanzamiento de esta ayuda.
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