top of page
Foto del escritorAguete Inmobiliaria

Código de Buenas Prácticas Bancarias: qué es y qué relación tiene con las hipotecas

Existe una opción viable para aquellas familias que enfrentan dificultades para pagar su hipoteca, llamada Código de Buenas Prácticas Bancarias. Sin embargo, es importante destacar que se deben cumplir una serie de condiciones para poder beneficiarse de este código.

En este artículo, repasamos cuáles son esas condiciones y qué medidas se contemplan en el código. Además, se analiza la modificación que ha aprobado el Gobierno para ayudar a los hogares con bajos ingresos a afrontar el aumento de las cuotas debido al aumento del euríbor.


¿Qué es el Código de Buenas Prácticas Bancarias?


El Código de Buenas Prácticas Bancarias es un conjunto de directrices y reglas diseñadas para ayudar a las personas que tienen una hipoteca y están pasando por dificultades económicas a reestructurar su deuda.


Este código establece las opciones disponibles para las familias que no pueden hacer frente al pago de su hipoteca. Se rige por el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, que establece quiénes pueden acogerse al código, bajo qué circunstancias y qué soluciones los bancos deben ofrecer.

No todos los bancos están adheridos al código, por lo que solo se puede optar por esta solución si la hipoteca está contratada con un banco que sí lo esté. Si el banco está adherido al código, está obligado a aplicar las medidas que se contemplan siempre que el cliente cumpla con las condiciones necesarias. La aplicación del código está supervisada por varios organismos e instituciones, lo que garantiza su legalidad.


¿Cómo se aplica el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

El Código de Buenas Prácticas Bancarias ofrece tres opciones distintas para solucionar la situación de aquellos que se encuentran en vulnerabilidad económica y tienen una hipoteca: medidas previas a la ejecución hipotecaria, medidas complementarias y medidas sustitutivas.


Las medidas previas a la ejecución hipotecaria implican que el deudor expone su situación al banco y solicita adherirse al código. Si se acepta, en el plazo máximo de un mes, la entidad presenta un plan de reestructuración que permite mejorar las condiciones de pago para que el cliente pueda hacer frente a la deuda. Las opciones más habituales son la aplicación de una carencia de capital o la ampliación del plazo de amortización. Si el plan de reestructuración no es viable, el banco debe ofrecer la posibilidad de pedir una quita del capital pendiente, siempre y cuando la cuota hipotecaria después de la reestructuración sea superior al 50% de los ingresos percibidos por todos los miembros de la unidad familiar.


En el caso de que ninguna de estas medidas sea suficiente, se pueden solicitar medidas sustitutivas, que consisten en la dación en pago, es decir, ofrecer la casa a la entidad bancaria a cambio de saldar la deuda en su totalidad. Estas medidas sustitutivas solo se pueden solicitar dentro de los 12 meses posteriores a la solicitud del plan de reestructuración y siempre que la vivienda no se haya anunciado aún a subasta y no esté gravada con otras cargas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el banco no está obligado a aceptar estas medidas sustitutivas.


¿Qué condiciones se deben cumplir para acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias?


Es fundamental tener en cuenta las condiciones necesarias para acogerse al Código de Buenas Prácticas, ya que no todas las personas pueden hacerlo si tienen dificultades económicas para pagar la deuda.

Para optar por medidas previas a la ejecución hipotecaria, se deben cumplir ciertos requisitos, como que los ingresos de la unidad familiar no superen ciertos límites, que la cuota de la hipoteca sea superior al 50% de los ingresos netos de la familia, o que se haya sufrido una alteración significativa de las circunstancias económicas en los últimos 4 años, entre otros.


Para acogerse a medidas complementarias y/o sustitutivas, se requiere que los miembros de la unidad familiar no tengan bienes o derechos patrimoniales para pagar la deuda, que la hipoteca sea sobre la primera vivienda del titular, y que no haya más garantías reales o personales para hacer frente al pago de la deuda.


En el caso de haber codeudores que no sean parte de la unidad familiar, también deben cumplir los mismos requisitos para optar por estas medidas.


¿Cuándo se puede hacer una dación en pago?


Antes de poder realizar una dación en pago bajo el Código de Buenas Prácticas Bancarias, es necesario haber solicitado previamente las medidas previas a la ejecución hipotecaria y las medidas complementarias.


Si estas medidas no son suficientes para afrontar la deuda, se pueden solicitar las llamadas medidas sustitutivas, que incluyen la posibilidad de llevar a cabo una dación en pago para cancelar la deuda con la entidad bancaria.




Comments


bottom of page